Чем рискует поручитель по кредиту?

Когда у банка нет уверенности, что клиент вернет заемные средства, исправить ситуацию может поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты долга ляжет на него.

Со снижением риска невозврата денег финансовые организации готовы упростить процедуру оформления займа и улучшить условия договора. Выходит, что и банки, и заемщики в выигрыше. А вот что получит третья сторона – поручитель по кредиту?

Кто это?

Поручитель берет на себя ответственность за заемщика перед банком. Ему придется полностью или частично погасить кредит, если должник перестанет платить. Ведь именно под ответственность поручителя по кредиту банки соглашаются кредитовать не вызывающих доверие клиентов.

Вопросы, связанные с поручительством, регулирует Гражданский кодекс РФ. Вот выдержка из статьи 361, которая поясняет, кто такой поручитель.

Поручителем может стать и человек, и юридическое лицо – компания или организация (чаще всего – работодатель).

Понятно, что получить одобрение юрлица труднее, чем заручиться согласием родственника, друга или хорошего знакомого. Но одного желания помочь в диалоге с банком недостаточно – поручитель должен соответствовать требованиям кредитной организации. Как правило, они не отличаются от предъявляемых к заемщикам:

  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка (желательно постоянная);
  • возраст от 20-21 года;
  • официальное трудоустройство и стаж на текущей работе от трех-шести месяцев;
  • положительная кредитная история.

Когда требуется поручительство?

Чаще всего необходимость возникает в двух случаях.

1. Заемщику нужна крупная сумма (свыше 1 млн рублей). Банк же сомневается в платежеспособности клиента. Причиной недоверия могут быть небольшая зарплата, наличие иждивенцев, закредитованность и пр.

С поручителем можно получить более выгодный кредит. Если требуется – крупную сумму наличными. Так, Сбербанк готов выдать под поручительство двух физлиц до 5 млн рублей на пять лет. В Россельхозбанке можно взять кредит на сумму до 2 млн рублей на семь лет.

2. У претендента на финансирование плохая кредитная история. Рассмотрение заявки на кредит в обязательном порядке включает изучение кредитного досье потенциального заемщика. Просрочки по платежам, особенно длительные, допущенные по прежним обязательствам, – не в пользу того, кто нуждается в ссуде.

Перед подачей заявки на заем клиенту банка не помешает самостоятельно проверить собственную кредитную историю. Подробно процедура обращения в БКИ описана в статье «Как получить кредитную историю по новым правилам – все доступные способы». Проверка записей в БКИ позволит предотвратить недоразумения в случае, если кредитное досье содержит некорректные сведения. И заемщик – первый и единственный, кто заинтересован в том, чтобы как можно быстрее исправить их.

Поручитель и созаемщик – не одно и то же

Чтобы повысить шансы на крупный кредит, клиент банка может привлечь созаемщика. Последний, как и поручитель, несет одинаковую с основным заемщиком ответственность перед банком. Но, несмотря на схожие обязательства, у обладателей этих статусов разные права.

Во-первых, созаемщик берет кредит вместе с основным заемщиком. У него такие же права на заемные средства и приобретенное на них имущество, например, квартиру. Поручитель выданным кредитом не распоряжается.

Во-вторых, обязанность вернуть деньги банку за должника к созаемщику переходит автоматически, а к поручителю – по решению суда. Поручитель может и по своей инициативе начать погашать долг. Тем самым он избежит дополнительных трат на судебные издержки банка (покрыть их придется ему).

В-третьих, банки учитывают доход созаемщика при определении условий кредитования. Доход поручителя лишь свидетельствует о его платежеспособности. Ни на срок кредитования, ни на процентную ставку он не влияет.

И еще – созаемщиком может стать только человек, поручителем – и физические лица, и юридические.

Порой банки ограничивают круг лиц, которые могут выступить в качестве поручителя. Например, по ипотечному кредиту в ВТБ им может быть только супруг или другой близкий родственник заемщика.

Кредит можно взять с привлечением и созаемщиков, и поручителей. Если основной заемщик перестанет платить, обязанность погасить долг перейдет к созаемщикам. Если не заплатят и они, то банк потребует деньги с поручителей.

Какие обязанности?

Поручительство – отнюдь не формальная помощь родственнику или другу в получении кредита. Поручитель несет равную с должником финансовую ответственность перед банком. А это обязательство:

  • выплатить долг, комиссии и штрафы;
  • покрыть возможные убытки банка, которые тот понесет из-за неисполнительности должника (сюда входят и судебные издержки).

Обязательства поручителя по кредиту отражены в соответствующем договоре. По общему правилу назначается солидарная ответственность. То есть поручитель в равной с должником мере отвечает перед банком.

Второй вариант – субсидиарная ответственность. В этом случае за поручителя банк принимается после того, как исчерпает все допустимые меры воздействия на должника. В договоре может быть указана предельная сумма, которую поручитель обещает возместить.

По понятным причинам банки предпочитают, чтобы поручители несли солидарную ответственность.

Есть ли права?

Есть. Основное – после полного расчета с банком по кредиту должника к поручителю переходит право кредитора. И теперь уже он может потребовать от нерадивого заемщика возврата долга. А если тот не соглашается возместить понесенные по его вине расходы добровольно, то через суд.

При рассмотрении дела понадобятся документы, подтверждающие, что именно поручитель понес расходы, и поясняющие, на каком основании:

  • квитанции и чеки за внесенные платежи;
  • договор поручительства;
  • предыдущее решение суда о взыскании долга.

При отсутствии денег у заемщика суд может распорядиться продать его имущество для удовлетворения требования поручителя.

Чем рискует поручитель?

Соглашаясь принять финансовую ответственность, поручитель берет на себя риски.

  1. Придется отдать долг за заемщика, если тот не справится с нагрузкой. Если и заемщик, и поручитель откажутся вносить платежи, банк подаст в суд. Суд с большой долей вероятности займет сторону кредитора и обяжет поручителя закрыть кредит. Последствия неисполнения требования суда хорошо знакомы неплательщикам по кредитам, алиментов, налогов и штрафов – общение с судебными приставами, арест счетов, запрет на зарубежные поездки и пр.
  2. Испорченная кредитная история. Пока должник исправно возвращает банку долг, поручитель может не беспокоиться. Отклонения от графика платежей тоже не являются тревожным сигналом – такие факты отразятся на финансовом досье должника, но не поручителя. Другое дело, если дойдет до суда. Чтобы не испортить свою кредитную историю, поручителю придется вернуть чужой долг из собственных средств. Иначе информация о неисполнении им обязательств пополнит записи в кредитной истории.
  3. Трудности с получением кредита на собственные нужны. Закредитованность клиента – одна из самых частых причин отказа в займе (подробнее читайте в статье «Почему банки отказывают в кредите? 7 основных причин»).

Когда прекращается поручительство?

В одностороннем порядке выйти из договора поручительства нельзя. Для этого нужно получить согласие должника и банка. Кредитная организация пойдет навстречу только в том случае, если за заемщика поручится кто-то другой.

Собственно договор поручительства прекращается:

  • с возвратом долга в полном объеме;
  • если условия по кредитному договору изменились без ведома поручителя;
  • спустя год после окончания действия договора, если за это время банк не подал иск;
  • если обязательства по возврату задолженности переданы другому лицу, а поручитель не давал согласия отвечать за него.

Последний пункт связан со смертью должника. Его имущество вместе с долгами перейдет к наследникам. Если в договоре не прописано отдельной строкой, что поручитель согласен отвечать за нового должника, его поручительство прекращается. Если же такая отметка стоит, то придется нести ответственность дальше. Но теперь уже вместе с наследниками и в пределах стоимости наследства. Другими словами – если наследства не хватит на покрытие долга, он автоматически снизится.

Заключение

Статус поручителя может доставить немало хлопот человеку. Какой-либо материальной выгоды нет, а риск финансовых потерь налицо.

Так стоит ли соглашаться быть поручителем? Не лучше ли сразу отказать в такой просьбе, чем рисковать родственными или дружескими отношениями? Ведь последующие события могут развернуться по нежелательному сценарию.

Эксперты советуют взвесить свои возможности. Ведь поручительство – это не что иное как готовность человека отвечать по обязательствам, в том числе платить по чужому долгу.

Обзор дебетовой карты Tinkoff Black: условия, тарифы, нюансы Особенности вкладов для пенсионеров + предложения российских банков

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Еще полезные публикации:

  1. «Период охлаждения». Как отказаться от ненужной страховки по кредиту?
  2. Обзор дебетовых карт Сбербанка с бесплатным обслуживанием
  3. Ипотека на вторичное жилье: правила оформления
  4. Стоит ли брать микрозаем? Что нужно знать о займе в МФО
  5. Как открыть вклад и обезопасить свои сбережения

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *