Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли это

Главная » Долги по кредитам

Активно меняется финансовая обстановка в стране. С 2014 года ключевая ставка ЦБ снизилась с 17% до 7%. Кредиты дешевеют. Подписанный два года назад договор уже не кажется выгодным, а процент приемлемым. Рефинансирование является своеобразной уступкой банковской системы по отношению к человеку, позволяя снизить процентную ставку и переплату по старым кредитам.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – перекредитование старого долга на новых условиях. Обычно рефинансирование предполагает такие изменения параметров ссуды, которые выгодны для заемщика (например, снижение процентной ставки). В противном случае услуга не будет востребована среди клиентов.

Банк-кредитор редко предлагает рефинансировать ранее выданный кредит, потому что не хочет терять прибыль, снижая процентную ставку. Однако иногда банки соглашаются перекредитовать действующего клиента, чтобы он не ушел к конкуренту.

Уточняем все условия вашего кредита

Освежить в памяти условия займа поможет бумажный экземпляр кредитного договора. Обратите внимание на основные моменты:

  • срок, ставку, ежемесячный платеж;
  • общую сумму переплаты;
  • возможность досрочного погашения;
  • необходимость ежегодного продления страховки;
  • размер платы за обслуживание счета.

МФО с легкостью выдает займы разным заемщикам, не сильно проверяя их благонадежность. Кроме того, даже ответственные граждане не застрахованы от финансовых трудностей, которые делают их неспособными…

Ищем более выгодные условия

Узнать, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты удобнее всего через интернет. Прежде всего, нужно оценивайте два параметра:

  • Ожидаемая процентная ставка. Нужно понимать, что минимальный процент одобряют не всем.
  • стоимость дополнительных платежей.

Среди всех предложений выберите самые привлекательные. Узнать все нюансы процедуры можно на сайте или лично проконсультироваться в офисе.

Выясняем, какие еще траты могут вас ожидать

  • Если речь идет о целевом займе, обязательно уточните стоимость переоформления залога;
  • В случае ипотеки дополнительные траты могут поджидать вас на моменте переоформления страховки. Возможно, новый кредитор не примет старый полис, а направит в другую аккредитованную компанию, расценки которой будут выше;
  • Просчитайте размер штрафных санкций за досрочное погашение первоначального кредита. Возможность и процедура досрочного возврата долга прописана в договоре. Банк имеет право требовать с заемщика компенсацию упущенной прибыли за текущий месяц в связи с односторонним расторжением сделки.

Делаем расчет

Чтобы сделать окончательный выбор в пользу того или иного банка, посчитайте каким станет ежемесячный платеж и какова будет общая сумма переплаты за весь срок действия нового договора. Произвести расчет удобно с помощью онлайн-калькулятора кредитов. Не забудьте учесть дополнительные расходы на страхование и переоформление залога (в случае ипотеки или автокредита). Сравните полученные суммы с полной стоимостью кредита, указанной в старом кредитном договоре, вычтя из нее ранее уплаченные проценты.

Подаем заявление в банк

Если предварительные подсчеты показали ощутимую экономию, то обратитесь в выбранный банк за точным расчетом. Чаще всего для получения точных условий будущего кредита придется подать заявку и представить полный набор документов. Кредитная организация проанализирует данные, сделает запрос в БКИ и примет решение, какую сумму и на какой срок готова вам предоставить. По закону у заемщика есть 5 дней, чтобы принять предложенные условия или отказаться от сделки. За это время можно еще раз проверить подсчеты и оценить выгоду от будущей сделки.

Важно: на ипотеку не распространяется пятидневный период охлаждения. Однако многие банки идут навстречу клиентам и дают время подумать.

Какие условия к заемщику предъявляют банки

Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита. Банки предъявляют к заемщику стандартные требования.

Возраст заемщика на момент выдачи От 21 года
Возраст на момент погашения до 75 лет
Стаж От 1 года за последние 5 лет, не менее 6 месяцев на последнем месте
Гражданство РФ
Доход Регулярный и достаточный, для погашения ссуды (обычно платеж не может превышать 60% зарплаты)
Кредитная история Хорошая. Просрочки будут поводом для отказа.

Данные, указанные в таблице, могут изменяться в зависимости от банка. Например, Сбербанк не выставляет требований к стажу работы своих зарплатных клиентов.

Какие потребуются документы

Собираясь рефинансировать старый кредит, будьте готовы собрать нужные документы. Вам понадобятся:

  • заявление-анкета;
  • паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • договор по старому кредиту;
  • справка из банка о сумме общей задолженности и отсутствии просрочки.

Если рефинансируете ипотеку, дополнительно придется получить:

  • правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи и выписка из ЕГРП);
  • справка об отсутствии дополнительных соглашений к текущему кредитному договору;
  • письмо кредитора о согласии на рефинансирование или письменный отказ – оно не скажется на возможности рефинансирования, а только повлияет на схему осуществления сделки.

В прошлом году Пограничная служба России зарегистрировала более 44 миллионов выездов граждан за пределы страны. Причины для поездок бывают самые разные: турпоездка, бизнес-переговоры, командировка,…

Важные нюансы

  • Рефинансируемый кредит не должен иметь допсоглашений. При их наличии займ считается рефинансированным и в новом кредите будет отказано.
  • Согласие на рефинансирование является правом, а не обязанностью банка. Если разрешения на последующую ипотеку у первого кредитора добиться не удается, то жилье переходит в залог новому кредитору только после снятия первоначального обременения. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.
  • После погашения первоначального кредита необходимо взять справку о закрытии договора и отсутствии текущей задолженности и предоставить ее новому кредитору.

Какие кредиты можно рефинансировать

Сегодня банки предлагают рефинансировать все популярные виды кредитов:

  • ипотеку;
  • автокредит;
  • потребительский займ;
  • задолженность по кредитной карте;
  • долг по овердрафту.

На начало 2020 объем долговых обязательств граждан перед банками и МФО составлял 15 трлн рублей. Причем 5% текущей задолженности приходилось на просрочку. Закредитованность экономики с каждым годом…

Плюсы и минусы

Рефинансирование поможет решить одну или несколько задач:

  • снизить проценты и общую переплату;
  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • продлить срок договора, чтобы «растянуть» кредит и каждый месяц вносить меньшую сумму;
  • сменить валюту долга;
  • переоформить договор на новых условиях без привлечения созаемщиков и поручителей;
  • консолидировать несколько займов в один;
  • получить дополнительные свободные средства в процессе рефинансирования.

Несмотря на то, что услуга рефинансирования кредита в банке помогает сохранить денежные средства, она обладает рядом недостатков:

  • Сложность оформления. Необходимость собирать справки со всех банков, с работы и т. д.
  • Необходимость повторно оплачивать страховку (в случае залога авто или недвижимости).
  • Большая вероятность отказа. Даже если все документы собраны, банк может отказать в реструктуризации. Причиной отказа может стать, например, плохая кредитная история ил недостаточная платежеспособность.

Реструктуризация и рефинансирование — в чем разница

Реструктуризация – это банковская процедура изменения первоначальных условий договора с целью снижения долговой нагрузки на клиента. Она может показаться похожей на рефинансирование, потому что в ее процессе происходит снижение ежемесячного платежа. Различья между двумя банковскими услугами сформулированы в таблице:

Рефинансирование Реструктуризация
Зачем эта услуга нужна клиенту Помогает экономить деньги благодаря выгодным условиям Позволяет справиться с неплатежеспособностью, крайняя мера решения вопросов с банком. Часто невыгодно для клиента
Кто предоставляет услугу Свой или другой банк Только банк, выдавший кредит
Для кого предназначена Для платежеспособных «хороших» клиентов Для клиентов, допустивших просрочку и не справляющихся с долговой нагрузкой
Как отражается в БКИ Отображается как обычная ссуда В КИ делается пометка о реструктуризации и информация о просрочках не исчезает
Расходы на подключение Услуга может быть платной Бесплатно

Отзывы о рефинансировании

Павел

Я многодетный отец. Два года назад были сложности с работой, и мне пришлось воспользоваться кредитками трех банков. Конечно, быстро вернуть деньги не удалось и я попал на высокие проценты (до 33% годовых). Мириться с такими грабительскими тарифами я не захотел и после того, как отработал полгода на новой работе, обратился за услугой «рефинансирование кредита» в Сбербанк. Мне удалось перекредитовать свои долги под 14,5% годовых. Сейчас у меня есть четкий график выплат, нет соблазна расплатиться «кредиткой». Я знаю, что верну долг к октябрю будущего года.

Рита

В конце 2015 года я оформила ипотеку на 2 миллиона рублей под 14.5%. В тот момент это было самое выгодное предложение в моем зарплатном банке. Исправно вносила платежи. В 2017 году я узнала, что мой банк выдает ипотеки новым клиентам от 9%. Я написала заявление с просьбой снизить процентную ставку в связи с изменением экономической ситуации в стране, снижением ключей ставки ЦБ и уменьшением средневзвешенной стоимости ипотеки. Мне предоставили письменный отказ в изменении условий кредитования.

Я решила рефинансировать свой долг в другом банке. Два месяца ушло на сбор справок, подачу заявки, оформление документов в Росреестре, решение вопроса со страховкой. В итоге я получила новый ипотечный договор под 10%. Суммарно моя переплата снизилась на 800 тысяч. Кроме того, я перевела в новый банк свою зарплату и оформила удобную кредитку.

Виктория Александровна

У меня есть кредит, оформленный 2 года назад. Я его оформила, когда еще работала и хорошо себя чувствовала. Сейчас мне 64 года, я не работаю. Ежемесячный платеж «съедает» всю мою пенсию, а выплатить надо еще 200 тысяч рублей. Хотела рефинансировать долг, но столкнулась с отказами. Приходится каждый месяц просить помощи у детей. Жаль, что наши банки не имеют специальных программ для пенсионеров.

Степан

До недавнего времени имел четыре кредита в разных банках. Каждый месяц мне приходилось выполнять сложную комбинацию действий по снятию денег и их перераспределению по разным картам для погашения ежемесячных платежей. Два банка из 4 брали комиссию за ведение пластика. 1 банк не имеет банкоматов в моем городе, поэтому мне приходилось совершать перевод по реквизитам с дополнительной комиссией. Кроме прочего ставка по договорам, была грабительская (до 28%). В прошлом месяце я перекредитовал все свои долги в своем зарплатном банке. Теперь у меня не болит голова о том когда, куда и какую сумму нужно успеть внести. Ежемесячный платеж стал меньше почти в полтора раза и списывается в день зачисления зарплаты автоматически. Рефинансирование оказалось чрезвычайно удобным!

Перекредитование может дать реальную возможность снизить переплату по кредиту. Главное, внимательно отнестись к предварительным расчетам и выбрать самое выгодное предложение.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Еще полезные публикации:

  1. Что такое реструктуризация ипотечного кредита и как его получить
  2. Как проверить запрет на выезд за границу — бесплатно и онлайн
  3. Рефинансирование займов в микрофинансовых организациях
  4. Какие документы нужны для признания физического лица банкротом
  5. Субсидиарная ответственность ИП

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *